Mūsdienās gandrīz katram mājsaimniekam ir kāds kredīts, vai hipotekārais vai auto līzings, vai arī ātrais aizdevums, ko reiz nācies paņemt neparedzētos apstākļos. Kad šie maksājumi sāk krāties un ikmēneša slodze kļūst pārāk liela, loģisks solis ir kredītu apvienošana, kas ir iespēja vairākus aizdevumus apvienot vienā, ērtāk pārvaldāmā maksājumā.
Taču šis solis ne tikai atvieglo ikdienas finanšu pārvaldību, bet arī tieši ietekmē tavu kredītreitingu, kas savukārt nosaka, cik viegli tev nākotnē būs saņemt jaunu kredītu, iegādāties sadzīves tehniku uz nomaksu vai pat noslēgt līgumu ar telekomunikāciju operatoru.
Kas īsti ir kredītreitings
Kredītreitings ir kā tava finanšu uzticamības liecība. Tas atspoguļo tavu spēju un ieradumus pildīt finanšu saistības. Jo augstāks kredītreitings, jo lielāka iespēja, ka bankas un aizdevēji tev uzticēsies, piedāvājot labākus nosacījumus – mazākas procentu likmes, lielākas summas un elastīgākus termiņus.
Kredītreitingu ietekmē vairāki faktori:
- Maksājumu disciplīna (vai rēķini tiek apmaksāti laikā);
- Esošo parādu apmērs;
- Kredītu skaits un to veids;
- Aizdevumu vecums un attiecība pret ienākumiem.
Kredītu apvienošana šos faktorus var gan uzlabot, gan pasliktināt, atkarībā no tā, kā tu ar to rīkojies.
Kā kredītu apvienošana var uzlabot kredītreitingu
Ja apvienošanu veic pārdomāti, tas var kļūt par lielisku soli finanšu stabilizācijā. Te ir daži pozitīvie efekti:
- Mazāka maksājumu slodze – apvienojot vairākus kredītus vienā, mēneša maksājums bieži kļūst mazāks, jo tiek samazinātas procentu likmes vai pagarināts atmaksas termiņš. Tas ļauj maksāt rēķinus laikā un regulāri, kas uzlabo tavu reputāciju kredītvēsturē.
- Mazāks risks kavēt maksājumus – viens maksājums ir vieglāk pārskatāms un kontrolējams nekā trīs vai pieci dažādi. Tādējādi samazinās risks nejauši nokavēt kādu termiņu.
- Labāka finanšu pārredzamība – apvienojot kredītus, ir vieglāk sekot līdzi savām saistībām, un tas palīdz ilgtermiņā plānot mājsaimniecības budžetu.
Kad kredītu apvienošana var kaitēt tavam kredītreitingam
Tomēr ir arī riski, kas jāzina, pirms spert šo soli:
- Ja apvieno kredītus un pēc tam ņem jaunus. Daudzi cilvēki pēc apvienošanas uzskata, ka “viss ir kārtībā”, un uzreiz atver jaunu kredītlīniju. Tas palielina kopējo parādu un var pasliktināt kredītreitingu.
- Ja netiek ievērota disciplīna. Pat ja kredīts ir apvienots, kavēti maksājumi joprojām tiek fiksēti kredītvēsturē.
- Ja tiek izvēlēts neizdevīgs piedāvājums. Pirms apvienošanas svarīgi izpētīt tirgu un saprast, vai jaunais līgums patiešām palīdz, nevis vienkārši pagarina saistības.
Ja vēlies saprast, kā atšķiras dažādi aizdevumu veidi un kā izvēlēties piemērotāko risinājumu, izlasi arī rakstu par to, vai ātrie kredīti Latvijā vēl ir izdevīgi.
Praktiski padomi, kā uzlabot kredītreitingu pēc kredītu apvienošanas
Ja esi jau apvienojis savus kredītus, šie soļi palīdzēs stiprināt tavu finanšu reputāciju:
- Ievies automātiskos maksājumus. Vienkāršs, bet efektīvs veids, kā izvairīties no kavējumiem. Saglabā finanšu drošības spilvenu. Ideāli vismaz 2–3 mēnešu izdevumu apmērā. Tas palīdz izvairīties no jaunu kredītu vilinājuma neparedzētos brīžos.
- Regulāri pārbaudi savu kredītvēsturi. To var izdarīt bez maksas reizi gadā. Tas palīdz pamanīt kļūdas vai neatbilstības, kas var ietekmēt tavu reitingu.
- Izmanto kredītu apvienošanu tikai vienreiz. Ja to dari bieži, aizdevēji var to uztvert kā signālu, ka nespēj pārvaldīt savas finanses.
Kontrolē savas finanses
Kā dārzs prasa regulāru kopšanu un apdomīgu plānošanu, tā arī finanšu pārvaldība ir ilgtermiņa process. Kredītu apvienošana var būt kā pavasara tīrīšana taviem aizdevumiem, kur nepieciešams sakārtot, optimizēt un dod jaunu elpu budžetam.
Galvenais pieej tam ar saimnieka domāšanu, vispirms izvērtē, tad plāno un seko līdzi rezultātiem. Tikai tā kredītu apvienošana kļūs par soli uz augstāku kredītreitingu un drošāku nākotni.
Ir grūti iedomāties savu darba dienu bez instrumentu kastes, tā ir daļa no mana darba. Drošvien neesmu vienīgais, kuram tā ir, tādēļ radiju šo blogu. Vienmēr esmu uzskatījis instrumentu kaste ir vīrieša labākais draugs.
